"SEMAFOR": podjęliśmy próbę przekazywania na łamach "Semafora" informacji i wiadomości, które mamy nadzieję zainteresują naszych czytelników; informacji których nie znajdziecie na łamach oficjalnych dzienników....

WOLNA DROGA: Choć poszukiwanie prostych rozwiązań jest osadzone głęboko w podświadomości, a nieskomplikowany obraz rzeczywistości jest wygodny, nie zmusza do choćby chwilowej zadumy, do uświadomienia prawdy o traconym wpływie na własne losy, na otaczający świat - od poszukiwania prawdy nikt nas nie zwolni.
 
Piątek, 26 kwietnia 2024 r.
Imieniny obchodzą: Maria, Marcelina, Marzena
 
Archiwum
Roczniki:  2001200220032004200520062007200820092010
201120122013201420152016201720182019
Numery:    
()   -  
Rewers
Rewers to – zgodnie z pierwotnym znaczeniem, stosowanym m.in. w numizmatyce – druga, „gorsza” strona płaskiego przedmiotu; słowo pochodzi od łacińskiego reversus (odwrócony) i np. w lotnictwie stosowane jest do określenia zmiany kierunku ciągu silników, a w bibliotekach – do określenia dokumentu potwierdzającego wypożyczenie książki. Rewers jest też technicznym określeniem jednego z rodzajów dokumentów bankowych. Nazwano tak również roboczo tzw. odwrócony kredyt hipoteczny, będący przedmiotem tego artykułu.

12 września br. Sejm uchwalił i skierował do Senatu ustawę o odwróconym kredycie hipotecznym (dalej zwaną ustawą o rewersie). To nowa ustawa, nie uchyla i nie zastępuje żadnego wcześniejszego aktu, bowiem reguluje sprawy, które wcześniej były poddane jedynie ogólnym zasadom prawa bankowego. Projektodawcom przede wszystkim chodziło o ochronę osób starszych, gorzej orientujących się w realiach rynkowych, które – dotknięte niedostatkiem – przyjmują często niekorzystne dla nich propozycje otrzymywania okresowych zasiłków w zamian za przepisanie, na wspierającą ich instytucję finansową, swojej nieruchomości. Za medialnymi deklaracjami zapewnienia pogodnej starości kryje się często biznes nakierowany wyłącznie na zysk. Rośnie liczba osób starszych otrzymujących skromne emerytury, niestarczające na godne życie, rośnie, więc rynek takich komercyjnych świadczeń.
Postanowiono ucywilizować te relacje uchwalając ustawę o rewersach. Zgodnie z definicją jej art. 4 przez umowę odwróconego kredytu hipotecznego bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas nieznaczony określoną sumę środków pieniężnych, których spłata nastąpi po śmierci kredytodawcy, a kredytobiorca zobowiązuje się do ustanowienia zabezpieczenia spłaty tej sumy wraz z należnymi odsetkami i innymi kosztami. Kredytobiorcą może być osoba fizyczna, która jest właścicielem nieruchomości lub której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu albo prawo użytkowania wieczystego. Kredytobiorcą może być również osoba fizyczna będąca współwłaścicielem nieruchomości, lub osoba, której przysługuje udział w spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu lub w prawie użytkowania wieczystego.
Bank, udzielając kredytu, zyskuje wierzytelność u kredytobiorcy. Ustawa o rewersie zastrzega, że wierzytelność taka może być zabezpieczona wyłącznie przez ustanowienie hipoteki na nieruchomości lub prawie albo ujawnienie w księdze wieczystej roszczenia o przeniesienie własności nieruchomości (lub prawa do niej). Nie wolno tego kredytu zabezpieczać inaczej. Kwota kredytu uwzględnia wartość rynkową nieruchomości ustaloną w trybie ustawy o gospodarce nieruchomościami, tj. przez biegłego. Kredyt rewersowy jest wypłacany jednorazowo lub w ratach nie dłużej, niż do śmierci kredytobiorcy. Po jego śmierci spadkobiercy decydują, czy spłacają zaciągnięty kredyt, czy godzą się na przejęcie nieruchomości przez bank. W tym drugim przypadku spadkobiercy mają otrzymać różnicę między wartością nieruchomości a kwotą kredytu do zwrotu. Należy tu zastrzec, że kwota do zwrotu nie jest prostą sumą rat wypłaconych kredytodawcy, lecz obejmuje też odsetki i inne koszty kredytu.
Podkreśla się ustanowione ustawą o rewersie kazuistyczne obowiązki informacyjne banku. Choć ustawa wprost nie ogranicza swojego zakresu działania do osób starszych, wiadomo, że seniorzy są głównymi adresatami ofert kredytów rewersowych. Ustawa nakazuje, by bank oferujący kredyt udostępnił klientowi pełną informację o warunkach proponowanej umowy.
W dyskusji sejmowej poprzedzającej uchwalenie ustawy o rewersie wskazywano na wartość gwarancji wynikających z ustanowienia obowiązków informacyjnych, obciążających kredytodawców i na zawężenie ich kręgu do instytucji podlegających Komisji Nadzoru Finansowego. Krytycy ustawy wskazywali na fakt, iż nie zabezpiecza ona klientów przed tym, by w rezultacie zawarcia umowy rewersowej większa część wartości mieszkania stanowiła zysk banku. Kredyt będzie przecież oprocentowany i przyjmując, że umowa zostanie zawarta na kilkanaście lat, uskładany procent złoży się na pokaźną wartość marży kredytodawcy. Interesujące jest przede wszystkim to, jak szeroko seniorzy będą korzystać z tego narzędzia chwilowej poprawy warunków bytu, i czy korzystającymi z kredytu będą przede wszystkim bezdzietni, pozbawieni pomocy potomstwa? Pojawiają się również opinie, że groźba zawarcia umowy rewersowej będzie sposobem wymuszenia na zstępnych właściwego postępowania wobec sędziwych właścicieli nieruchomości… Odwrócony kredyt hipoteczny jest narzędziem wspierania godnej starości w tych społeczeństwach, w których więzy między rodzicami a dziećmi słabną.
Piotr Świątecki

fot.SolkolArt


  Komentarze 2
  Dodaj swój komentarz
~
Copyright "Wolna Droga"
[X]
Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.